借金返済方法にも種類・返し方のコツがあります。
賢い借金の返し方おすすめは債務整理です。
他の借金返済方法では無理でも、債務整理なら必ず借金を解決できるからです。

 

借金返済は問題なくできる筈だったのに急な病気や失業で滞納して返せない。
支払日が近づいているのに、入金の目処が立たない。
家族や勤務先に知られずに、何とか借金返済したい。

中には亡くなられた親族から債務を相続してしまったり、保証人として他人のローンを背負う羽目になり、借金返済方法に困っている人もいます。

生活費、株・FXなどの投資、事業資金、冠婚葬祭費、ギャンブル、女性・男性との交際費用、浪費・・・
借金返済方法に悩む原因は、人それぞれです。

もちろん契約通りに返せるのが一番良いのは決まっています。
ですが、借金返済できなくて生活に困窮している人の為に、この国ではきちんと救済制度が整備されているのをご存知ですか？

 

その救済制度とは、いわゆる、「法的手続き・債務整理」と呼ばれる、賢い借金返済方法です。
借金返済で困っていても、法的手続きと聞くと身構える人も多いのですが、過度の心配は不要。

実は法的手続きを開始した人へ直接請求する行為は禁じられています。
つまり借金返済の催促から開放されるのです！

債務整理したら金融会社からの催促が一切なくなるため、もっと早くやれば良かったと言う人が殆どの賢い借金返済方法なのです。

家族や周囲に知られずに借金を解決したいなら、一刻も早く金融会社からの催促を止める事が重要です！

 

借金返済の方法に困ったときの法的な手続きには、「自己破産」「任意整理」「特定調停」「個人再生」の4種類の方法があります。

これらの法的手続きを総称して「債務整理」と言います。
それぞれの債務整理方法については、下で概要を説明しています。

借金返済問題を解決するために、どの方法が適切なのかは、弁護士と相談して決める事になると思いますので、おおよその概要だけ理解できていれば大丈夫です。

 

支払額を減らす事で、借金返済が可能になる場合に行うのが任意整理です。
任意整理は、全ての債権者（借入先）1社づつと債務に関する交渉が必要となるため、非常に猥雑な方法となります。

以下は、任意整理の特徴です。

• 返済額だけではなく、借金元本を減らす事が出来る場合がある
• 長期間に渡って高利の借入を行っていた場合、金利が戻る（過払金の返金）場合がある
• 将来的な借金の利息も減免される場合がある
• 債権者と返済計画に基づいた和解契約書を締結する

 

銀行などの金融機関に住宅ローンがあり、自宅を手放したくない場合の方法が個人再生です。
自己破産すると所有物件を、競売や任意売却などで手放す必要があるため、救済措置としてできた民事再生法という法律の中の手続きのひとつで、比較的新しい方法です。

個人再生を申し立てるには、弁護士に再生計画を作成して貰う必要があります。
以下は、個人再生の特徴です。

• 住宅ローン保有者が対象
• 自宅を処分しなくても手続きが可能
• 将来に渡って、一定の収入が見込める必要がある
• 大幅（最大9割）な債務の減額が可能

 

借金を返済する事が全く不可能な場合に行う方法が、自己破産です。
破産と聞くと、あまりイメージが良く無いかもしれませんね。

ですが、全ての借金を帳消しにできる最終手段的な方法です。
本当にどうにもならない場合は、自己破産するしかないでしょう。

以下は、自己破産の特徴です。

• 免責されると借金が全て帳消しになる
• 不動産や金融資産などの財産を処分する必要がある
• 手続き中は、会社役員になれない等の資格制限がある
• 資産を所有していない場合、手続き期間が短い（同時廃止）
• 地方裁判所での手続きとなる

 

特定調停とは、特定の債務者（要は借主のこと）に関する調停という意味です。
特定調停は簡易裁判所に申し立て、調停委員を仲裁役として、債務者の経済的再建を支援する制度ですが、最近では和解に応じない債権者も多くなっています。

以下は、特定調停の特徴です。

• 調停なので貸主・借主双方の合意が必要
• 借金の元金をカットできる場合がある
• 過払い金の返還請求はできない

 

債務整理の手続きに高度な専門知識が必要です。
自分で勉強して知識を得る事も不可能ではありませんが、難解な法律用語や法的手続きの実務を覚えるのは容易ではありませんし、目の前の借金返済もあります。

現実的には専門家に相談するのが賢い方法です。

 

• 国民生活センター（消費生活センター）
• 市役所・区役所・町村役場などの自治体
• 金融庁
• 日本司法支援センター 法テラス
• 日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会
• 日本クレジットカウンセリング協会
• 日本貸金業協会

上記のような公的機関では、借金返済について相談できます。
実際に債務整理する際には、法律事務所の弁護士に相談することになるので、悩みを聞いて貰うという側面が強いですね。

 

自己破産や個人再生、特定調停は裁判所での手続きが必要ですし、任意整理に至っては、借入を行っている本人からの申し出は、殆どの金融会社が応じない為です。

融資先からの、借金返済金額の減額や利息の減免にいちいち全て応じていたら、金融機関の経営が成り立ちませんので、考えてみれば当然の事です。

特にキャッシングやカードローンなどの小口無担保の借入の場合、この傾向が強いですね。
借金返済で弁護士に相談することで、金融機関が交渉に応じてくれるのです。

 

弁護士に依頼すると、債権者（借入先）に「受任通知」という封書が送られます。
この通知が届くと金融会社からの「借金返済の催促が一斉に止まる」為、家族や職場に知られたくない場合は、とにかく弁護士に相談する事です。

通知が届くまで待てない場合は、弁護士に相談して、債権者に電話連絡して貰いましょう。
あまりにも簡単に督促の電話が止まるので、拍子抜けするかもしれません。

借金返済に困窮した際、一番困るのが債権者からの督促です。
督促から解放されれば、その時点で生活の平穏を取り戻せますよね。

 

弁護士に相談と言うと、恥ずかしく思ったり、費用を心配する方が多いようです。
そもそも、弁護士は相談を受ける事が仕事ですし、事務所にとって大切な依頼主となる為、恥ずかしく思う必要はありません。

最近は弁護士が増えたせいか、費用面でも安くなって来ていますし、分割払いも可能です。
借金についての相談は何度でも無料という事務所も出てきました。

借金返済に苦しんでいる人が、手持ち資金に乏しい事は、弁護士側も承知しています。
不安な気持ちになるのは当然ですが、過度の心配は不要です。

参考：債務整理の口コミ・評判は？債務整理に強い弁護士事務所！

 

困っている時にお金を貸してくれた金融業者や担当者の方に申し訳ない、何とか借金返済を継続したいという気持の方もいらっしゃいます。
その考えはとても素晴らしいものだと思いますし、可能であればそうすべきです。

ただ今後の返済目途がまったく立たず、もう無理！と思っているなら、なるべく早く弁護士に相談して法的手段を取るのが賢い方法ですし、その方が回収担当者も助かるでしょう。

金融会社の担当者は、一人当たり膨大な口座を抱えていますので、延滞先との「払って下さい」「払えません」の押し問答にうんざりし、疲弊しきっています。

業務として携わっている以上、借金返済を催促しなければならないのですが、弁護士に依頼されると「介入案件」となり、日々の督促電話から解放されるのです。

催促される側には理解できないかもしれませんが、催促している側も苦痛なのです。
中には、入金目途の立たない顧客に対し、弁護士への依頼を薦める担当者もいる程です。

金融会社としても、回収業務にも経費が必要なうえ、長期間に渡って遅延されれば、結局「貸し倒れ引当金」を計上する必要があります。

借金返済計画の目処が全く立たないのなら、さっさと償却してしまいたいのが本音なのです。
（株主の手前、公には言えませんが・・）

 

いきなり弁護士事務所に電話するのは、勇気が必要ですよね。
そこで当サイトでは、まず「借金返済診断シミュレーター」の利用をお勧めしています。

借金返済診断シミュレーターは、５つの質問に答えるだけで、債務の減額方法や月々の支払い額がいくらになるのか、調べる事ができる賢い方法です。
しかも日本全国OK、土日祝日OK、24時間受付OKです。

名前、住所も不要で、匿名かつ無料で利用できる賢い方法なので、まずは試すと良いでしょう。
借金を解決できそうな結果が出た場合だけ、実際に弁護士に相談すれば良いと思います。

ただ悩んでいるだけでは、借金は返せません。
もし返済で苦しんでいるなら、無理なく支払いできる額まで、金額を減らす事が大切です。

もし借金返済に困窮しているなら、一人だけで悩むのは、もうやめましょう！
周囲に迷惑を掛ける前に、まずは無料シミュレーターで問題解決可能か確認してみましょう。

悩んでいても生活を立て直す事はできませんし、勇気を出せば穏やかな日々を取り戻せますよ。

今現在が借金返済できない滞納状態なら、正直自力での解決は難しいと思います。
債務整理を避けたいなら、親や親類に援助してもらうしかないでしょう。

現在の借金返済が、苦しいながらも遅延せずに支払いを続けているなら、債務整理以外の方法も存在します。

と言っても、何か裏技のようなコツがあるわけではありませんよ。
簡単に言ってしまえば、借金問題を解決するには、以下のような方法しかないのです。

• 節約して支出を減らす
• 本業・副業で収入を上げる
• おまとめローンで借金返済を一本化する

 

借金返済のために最初の思いつく方法と言えば、節約ですよね。
節約にもコツがあって、一番重要なのは、いかに固定費を削減するかということと、我慢を継続することです。
詳細については、以下のページで解説しています。

参考：借金返済のための節約生活の方法、ど貧乏生活体験談

 

サラリーマンやOLなどの正社員が借金返済のために副業するなら、ネット収入がおすすめです。
副業が自由化されたといっても、肯定的な会社ばかりではありません。
詳細については、以下のページで解説しています。

参考：借金返済のための副業！サラリーマンのバイト・ダブルワーク５選！

 

おまとめローンは、複数借金を借り換えることで、返済をまとめて一本化できる金融商品です。
一本化することで、月々の支払金額を減らすことができます。

銀行系おまとめローンなら、金利も低いので一石二鳥ですが、審査が厳しいのが難点です。
借金返済が遅れた履歴のある人は、利用できない可能性が高いと思います。
詳細については、以下のページで解説しています。

参考：上手な借金返済方法は？複数借金をまとめる上手な返し方！

 

スマホの普及でアプリを使った賢い借金返済方法を探している人もいます。
Appストアから数種類インストールして使用してみましたが、正直に言って役に立ちません。

借金返済アプリの殆どは、家計簿、利息計算のアプリです。
スマホをいじって返せる程度の金額なら、誰も苦労はしないと思います。

 

効率的で賢い借金返済方法には、正しい計画の立て方が重要です。
順番を間違うと、支払い期間が長引いたり、最終手段として自己破産する際に不利になります。

参考：借金返済計画書の作り方と借金返済計画表エクセル・テンプレート！

 

賢い借金返済計画では、次の順で行うようにすると不利益が少ないです。

1. 金利の高い借入先
2. 金額の少ない借入先

同じ金額の支払いでも、利息が少ないほど借金は早く返せます。
金額が減った借入先を完済してしまえば、振込手数料を節約できます。

正しい計画による賢い借金返済方法で、効率的に早く返すことができるのです。

 

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